21世紀經濟報道記者王雪、實習生王嘉祺 武漢報道

經過20多年的發展，中小銀行數量占整個銀行業的85%以上，資產規模超過三分之一的比例，在銀行體系中舉足輕重。

5月20日，招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在第十一屆中小銀行發展高峰論壇上指出，當前中國銀行業面臨著“三低一高”嚴峻挑戰。“三低”，即低增長，全球經濟已經進入下行周期，未來五年經濟增速將顯著下降；低需求，社會總需求不足，企事業單位和住戶部門有效融資需求不足；低息差，2022年來商業銀行凈息差逐季放緩，盈利增長壓力倍增；“一高”即高風險，銀行業面臨著的各類風險特別是流動性風險、信用風險抬升，不良資產將有所反彈。

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“基于此，中小銀行應揚長避短、抱團取暖、加強研究，提升對宏觀形勢和政策的研判水平和應對能力，謀定而后動，保持理論清醒、戰略清醒、道路清醒。”董希淼進一步指出，目前，眾多中小銀行選擇數字化工具用以抵抗現實阻力，在未來三到五年，中小銀行將全面進入數字化升級階段。

進展與挑戰并存

2022年以來，人民銀行和銀保監會陸續出臺有關銀行業數字化轉型的指導意見，從方法和機制上為銀行業數字化轉型畫出了路線圖。隨著政策紅利的不斷釋放，中小銀行迎來新一輪數字化轉型的高潮。

對于當前中小銀行數字化轉型局勢，中國互聯網金融協會黨委書記、會長單強表示，進展與挑戰并存。具體進展主要體現在多方面，一方面，組織機制持續完善，資源投入更加密切。一些綜合實力比較強的中小銀行已經制定了較為明確的數字化轉型和金融科技戰略規劃，成立數字化轉型的相關委員會，設置數字金融、網絡金融、金融科技等部門，統籌推進數字化轉型。

另一方面，數字產品持續豐富，技術應用日益深化。一些城商行聚焦當地經濟發展和城市金融的需要，針對小微企業、個體工商戶打造移動金融專屬的APP，為廣大用戶提供普惠速貸、企業快貸、供應鏈融資等產品。還有部分民營銀行推出了3分鐘申請、0人工干預、1秒鐘放貸的“301”小微線上貸款模式，為小微經營者提供快捷高效的數字信貸服務。

但同時，中小銀行數字化轉型所面臨的諸多挑戰也不容忽視。單強表示，一些中小銀行數據治理基礎相對薄弱，數據煙囪和數據孤島的問題長期積累，難以充分挖掘數據的價值；還有一些中小銀行把數字化轉型拘泥于科技部門的傳統職能，在統籌數字化轉型方面存在著“小馬拉大車”的資源約束等。

武漢眾邦銀行行長程峰則表示，當前中小銀行面臨共同困境，經濟下行、大行下沉、利差收窄、風險攀升，一定程度上呈現出大銀行“壟斷化”、中小銀行“邊緣化”的趨勢。為了應對挑戰，中小銀行應加強合作、抱團取暖，不同類型機構找準各自優勢，通過開放場景、共建生態、協作開發、協同推進數字化轉型等方式，實現資源互補，提升整體生產效率和經營效益。

“三個轉變”跨越深水區

面對中小銀行數字化轉型的眾多挑戰，單強建議中小銀行一要完善數字化轉型的組織機制，二要深化金融科技布局與應用，三要推動金融業務數字化運營，四要做好風險管理和消費者權益保護。

在此過程中，中小銀行應重視金融科技的布局，數字化轉型是對銀行的價值鏈用數字技術進行全面的數字改造，而AI或是未來數字化轉型的最大變量。

據悉，當前一些中小銀行已積極擁抱新興數字技術。以眾邦銀行為例，2023年2月，眾邦銀行宣布成為百度“文心一言”首批生態合作伙伴，加速推進人工智能技術在數字金融全場景的落地應用。眾邦銀行將通過百度智能云調用“文心一言”提供的跨模態、跨語言的深度語義理解與生成能力，結合自身產品和技術創新能力，將百度領先的智能對話技術成果率先應用在云網點、智能客服、智能營銷等領域。

此外，多位業內人士表示中小銀行要用“三個轉變”迎接更深層次的數字化轉型升級，跨越數字化轉型的深水區。即從以產品為中心向以客戶為中心轉變，從部門銀行向整體銀行轉變，從行動遲緩向敏捷響應轉變。

在以客戶為中心方面，武漢眾邦銀行首席信息官李耀指出，銀行存在兩個痛點，一是怎么獲客，二是怎么活客。“對于新客，不管是從流量方進行導流，還是場景方進行嵌入，眾邦銀行的做法是通過MGM的方式做裂變。對于存量客戶，主要目的是激活，眾邦銀行會鑒別客戶所有旅程的斷點，用策略觸達到客戶，促進轉化。”

在向整體銀行轉變方面，中國民生銀行首席信息官張斌認為，在整個價值鏈數字化重塑的基礎上，要強化和外部的數字化鏈接，通過自建、合作或融入來開拓場景金融業務。值得注意的是，銀行各部門間應推進合作，建立暢通的溝通機制，協作是數字化基因的重中之重。

在敏捷響應方面，程峰提出，中小銀行要建立機制驅動和文化牽引的組織，而敏捷機制是基礎。例如眾邦銀行打造了五角星的敏捷工作機制，組建了PMO項目團隊，推動科技前置中臺，運營前置前臺，讓前、中、后臺都能前導前線的炮聲，有效解決產品、運營、科技、風控、合規相互割裂等問題。

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