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2023年6月27日，是第七個聯(lián)合國中小微企業(yè)日。在中國，小微企業(yè)貢獻超過50%的稅收、60%的GDP、70%的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，是最具活力的企業(yè)群體，也是經(jīng)濟社會發(fā)展的生力軍。

2023年，也是奇富科技成立的第七個年頭。七年間，奇富科技累計服務(wù)小微用戶(含個體工商戶)超900萬。通過360借條、360小微貸、360周轉(zhuǎn)靈等產(chǎn)品，奇富科技幫助上百家金融機構(gòu)為小微用戶提供信貸科技服務(wù)。用戶從申請到提款，全部在線完成，無需抵押質(zhì)押，額度立等可見，資金分鐘到賬，按日計息，隨借隨還，滿足了小微企業(yè)快速周轉(zhuǎn)資金的需求。

從數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，奇富科技的企業(yè)用戶中，企業(yè)注冊資本低于500萬元的占比超過六成；實際在各金融機構(gòu)獲得的融資總額度平均不超過30萬元；其中，有七成左右的用戶在銀行沒有信貸貸款記錄，這也是市場上常提及的“首貸戶”。 對于銀行信貸可觸達的客群，奇富以科技手段實現(xiàn)客戶的價值發(fā)現(xiàn)和精細化風(fēng)控運營，實現(xiàn)客戶對信貸需求差異化服務(wù)方式的補充。對于更廣泛的較銀行信貸目標(biāo)用戶更下沉的小微客群，奇富以大數(shù)據(jù)模型進行信貸服務(wù)的精準(zhǔn)滴灌，致力于為多層級普惠金融服務(wù)體系的發(fā)展、金融切實服務(wù)于低收入小微實體貢獻一份力量。

如何更好地服務(wù)這個客群？答案是——通過提升科技能力去賦能。不同于傳統(tǒng)的信貸模式，奇富科技一直堅持通過科技手段及更廣泛、合規(guī)的大數(shù)據(jù)信息去識別篩選客戶，確保其可以在銀行拿到第一筆貸款。

為了向更多小微用戶提供精準(zhǔn)的信貸服務(wù)，奇富科技解決了兩個關(guān)鍵問題。首先，需要精準(zhǔn)判別哪些用戶是小微企業(yè)主；其次，需要為小微客群提供適配的產(chǎn)品。

對于第一個問題，奇富科技依托深度學(xué)習(xí)模型和大語言模型搭建了小微用戶識別和行業(yè)推理框架。采用用戶授權(quán)數(shù)據(jù)和公司積累了七年的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，奇富對預(yù)訓(xùn)練的深度學(xué)習(xí)模型和大語言模型進行調(diào)優(yōu)，使得在用戶身份識別和行業(yè)識別場景下，模型理解能力達到較高水平。其中小微識別模型整體AUC達0.9以上，模型額外識別兼職、家庭小微等小微身份用戶450萬，使得小微人群規(guī)模擴大25%。

為了提升業(yè)務(wù)適用性，奇富在國標(biāo)行業(yè)分類的基礎(chǔ)上對客群進行了行業(yè)特征的重新定義與劃分，將企業(yè)所屬行業(yè)利用模型進行重新打標(biāo)，模型整體準(zhǔn)確率達95%以上。通過重新打標(biāo)，奇富科技已為2200多萬小微和家庭兼職小微用戶賦予了適用于信貸場景的行業(yè)標(biāo)簽，便于今后能更好地根據(jù)行業(yè)特性服務(wù)小微用戶的資金周轉(zhuǎn)。

而對于第二個產(chǎn)品適配問題，則由奇富科技的風(fēng)控科技來給出解決方案。一直以來，奇富科技以Argus風(fēng)控引擎聞名于金融機構(gòu)。專為小微企業(yè)用戶打造的Argus風(fēng)控引擎企業(yè)版，通過獨創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，在獲得申貸主體授權(quán)的前提下，通過對企業(yè)主體和申貸主體之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的深入挖掘，將企業(yè)主、實際控制人、企業(yè)相關(guān)人、企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、上下游企業(yè)等由一次申請衍生的多種角色交叉置于整體關(guān)系圖譜中進行智能風(fēng)控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對稱而引發(fā)的風(fēng)險。

七年來，奇富科技致力于打破傳統(tǒng)金融壁壘，為更多小微企業(yè)提供信貸機會，推動社會金融包容，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。未來，奇富科技將繼續(xù)攜手金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、征信平臺等各方合作伙伴，不斷探索和應(yīng)用新的技術(shù)手段，共同推動小微金融創(chuàng)新的普及和深化。

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